互联网金融法律问题探究

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新型的互联网金融具有成本低、覆盖广和效率高优点，使其得到了广大消费群体的青睐，为消费全体带来了便捷、透明度较高的金融服务，但是由于我国相关的法律体系并不完善，也给消费者带来了很大的法律风险，如：2015年出现的“e租宝”非法集资跑路等法律事件。只有让消费者正确地认识到风险，才能够更好地规避风险，促进互联网金融行业的可持续发展。

1.风险视角下互联网金融中存在的法律问题

1.1互联网金融风险防范中政府存在的法律问题

第一，互联网金融法律体系不完善。由于互联网的高速发展，使得我国现有的法律法规不能够对其进行及时有效的调整，从而使其一些互联网金融业务不具备法律约束。另外，现有的有关于互联网金融的法律法规只是对互联网金融进行了调整和规制，不注重对参与主体的权益保护。第二，互联网金融监管体系不完善，由于我国互联网金融监管主体众多，使得无法对其进行有力的监管。就拿余额宝等互联网货币来说，参与主体较多，其中主要包括投资者、第三方支付平台以及基金管理机构等。而根据我国现有的法律法规，第三方支付由中国人民银行进行监管，而货币市场则由证监会进行监管，存款类业务由银监会进行监管。看似各个业务环节都得到了有效的监管，但是由于没有对各个监管部门之间职责进行明确的规定，从而经常会出现监管主互相推诿、重复监管或者是无人监管等现象。

1.2互联网金融行业存在的问题

第一，互联网金融行业自身的风险防范意识薄弱。互联网金融行业是服务于大众的，因此应当要时刻考虑到客户的利益，具有较强的风险意识，能够对市场风险进行预测，从而保护参与主体的利益。但是，在现实中的互联网金融企业并没有较高的危机意识，当遇到风险时，大多数会选择跑路等损害参与主体权益的行业。第二，互联网金融行业自律性较差。目前我国的互联网金融行业并没有形成行业组织，因此，也不存在行业自律行为，从而不能很好地实现内部监督，使得行业发展前景堪忧。

1.3互联网金融消费主体存在的问题

第一，消费主体风险意识较差，互联网金融消费主体属于信息弱势群体，不能够完全的掌握互联网金融企业的相关信息，只能够在互联网金融企业的各种无风险广告的刺激下，进行盲目的投资，无法很好地识别市场风险，做出正确的投资决策。第二，消费主体法律意识薄弱，当出现各种互联网金融平台跑路事件之后，消费主体由于法律意识薄弱，不能收集相关的证据，利用法律武器来捍卫自己的合法权益，大多数会自认倒霉，选择忍气吞声。

2.互联网金融法律问题的对策

2.1完善政府监管

第一，完善互联网金融法律法规体系。通过立法建立一步专门针对互联网金融的法律，其中内容主要包括：互联网金融主体的规定、互联网金融的业务范围、互联网金融主体的法律责任等。同时还需要以该法律为中心，完善相关的辅助政策法规作为补充，从而形成一个由原则性且可行性较强的法律法规体系。第二，完善互联网金融监管体制。对互联网金融监管的主体进行明确的规定，同时还需要对其职责及其权利范围进行明确的划分，做好信息共享机制，确保各个监管主体能够各司其职，形成相互协作、相互监督的高效率的监管体制。

2.2加强互联网金融行业的自律监管

第一，加强互联网金融企业风险方法意识和信息安全意识。加大对互联网技术的投入，培养专业的互联网技术人员，从而有效的规定各种互联网技术风险。同时还需要加强自身的风险防范意识，谨慎地进行风险活动，不断的积累风险准备金。第二，增强法律意识，互联网金融企业要在法律范围内进行合法活动，增强法律意识，坚决不做法律之外会损害到消费者权益的事。第三，建立互联网金融行业自律组织，由政府主导，建立互联网金融行业自律组织，对行业内部成员进行监管，对合法的企业行为进行保护，对不合法的行为进行抵制和举报，坚决维护行业荣誉。

2.3加强互联网金融消费者自我保护意识

第一，加强消费主体风险防范意识。消费者应当要积极的关注国家进行的金融风险防范宣传，掌握一定的金融风险知识和风险规避的措施，从而提高自身的风险防范意识。第二，增强消费者投资意识，消费者应当要学习和了解金融投资知识，掌握一定的投资方法，不要将鸡蛋放在同一篮子内，从而有效的规避投资风险，减少经济损失。第三，增强消费者维权意识，消费者在面对各种互联网金融企业跑路事件，不能自认倒霉，应当要利用法律武器来维护自身的合法权益，对跑路企业提出诉讼，减少自身的损失。

3.结语

综上所述，互联网金融在给消费者带来便捷、高效的金融服务的同时，由于我国现有的有关于互联网金融方面的法律不完善，导致给消费者以及互联网金融本身带来了巨大的法律风险。因此，政府应当要针对互联网金融，不断地完善相关的法律法规，从而为互联网金融提供有力的法律保障。另外，只有让消费者和互联网金融行业正确地认识到其中的法律风险，才能够采取积极的措施规避风险，从而提升其自身的风险防范能力，促进我国互联网金融的健康、可持续发展。

参考文献：

[1]安乐.风险视角下的互联网金融法律问题探究[J].现代商贸工业,2017(25):124-125.

[2]凌雪.互联网金融视角下股权众筹风险管控法律机制研究[D].烟台大学,2016(12):22-23.

[3]张静.互联网金融风险规制法律问题研究[D].中国社会科学院研究生院,2014(45):78-79.

作者:孙美玲 单位:云南经济管理学院财会金融学院

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