互联网金融在居民消费的运用

我国商业银行金融产品探讨

本文通过客观分析互联网金融行业的发展对我国社会居民消费的影响。揭示互联网金融发展对社会的重要性，但是互联网金融在面临全新的发展机遇的同时也面临着诸多挑战。只有在复杂的市场经济环境下克服重重困难，才能实现稳定、可持续的发展。

一、互联网金融的内涵和特点

（一）互联网金融的内涵

互联网金融是相对于传统的金融产业而言的，互联网金融主要是指金融发展机构与当前的互联网企业通过整合资源，对金融产业内容和方式进行创新，依托现代化的互联网和信息技术等，来优化金融项目的融资、支付以及金融工具等。从而形成的一种新型的金融发展模式。在互联网和信息技术的发展背景下，互联网金融产业的发展是金融行业的必然发展趋势，其不仅可以更好地完善传统金融行业的服务和产业内容。同时会极大地促进我国市场经济的发展。

（二）互联网金融的发展特点

1.互联网金融具有数字化和信息化的发展特征

在互联网时代的发展背景，互联网金融的产生和发展不是偶然，是金融行业的必然发展趋势，通过传统金融与互联网行业的有效整合，不仅丰富了金融产业的内容，同时金融产业呈现数字化和信息化的发展特点，互联网金融通过云计算等信息工具可以实现对客户多元化信息的满足，也能更好地挖掘社会居民潜在的需求信息。通过社会居民利用当前的手机和互联网等工具进行消费，极大的创新了云支付，同时也可以有效提升金融行业的发展效率。

2.互联网金融是一种大众化的金融模式

现阶段互联网金融的发展越来越迅速，其和商业银行、金融机构以及社会诸多企业等的合作越来越紧密。极大地提升了互联网金融的市场占有率，使得互联网金融的覆盖主体越来越多，极大地弥补了传统金融发展的不足。让很多社会基层企业、社会居民等都能直接的感受到互联网金融的发展优势。因此，在本质上来讲，互联网金融呈现出一种大众化的发展趋势，可以有效地突破传统金融产业在时间和地域的制约。市场的发展空间也越来越大。

3.互联网金融服务效率更高，成本更低

互联网金融与传统的金融行业相比，由于其搭载互联网的发展平台，金融服务大多都是依靠互联网和信息技术完成的，例如：客户信息的审核，购货交易的资金转账等，都在一定程度上提升了互联网金融的服务效率，不仅如此，互联网金融的交易都是通过直接在网络平台完成，有效规避了传统银行的手续费等成本支出，大大降低了交易双方的成本，这也是互联网金融受到越来越多社会群众青睐的原因。

二、互联网金融对居民消费的影响分析

在市场经济发展的大环境下互联网金融的发展创新与社会居民的消费是息息相关的，通过对比现阶段我国社会居民的消费分析可知，互联网金融的发展对我国社会居民的消费产生的影响是巨大的。具体表现在以下方面：

（一）互联网金融影响了居民消费的收入效应

居民的收入效应在本质上主要是指市场商品价格的变化所导致的局面实际收入水平的变化，简而言之就是社会物价的起伏所影响的居民实际购买力。在某种意义上来说，居民的收入效应会有效反映出当前居民的实际消费能力，收入效应越高，代表居民的实际消费能力也就越强。根据相关的经济和消费理论得出，社会居民在消费者都会坚持收入分配效应的最大化原则，而现阶段互联网金融的创新和发展就会直接影响居民消费的收入效应。例如：现阶段很多互联网金融企业为了更好地提升自身的市场占有率纷纷利用各种理财软件等吸纳社会闲散自建，在社会居民也带来一份额外的理财收入，其中最具有代表性的就是余额宝，让社会居民在消费的同时，也可以通过互联网金融理财软件提升自身的收入水平。不仅会大大改变社会居民的消费理念，同时刺激了社会居民的消费消费行为。

（二）互联网金融刺激了社会居民的消费欲望

在我国的市场经济发展过程中，一直存在高储蓄、低消费的问题，虽然我国的国民收入总值不断提升，但是我国的整体社会消费能力还一直停滞不前，导致我国市场经济具有一定的滞后性，但是在我国互联网金融的快速发展背景下，互联网金融与当前的互联网行业实现资源整合不仅极大地提升了我国互联网金融的发展效率。同时多元化金融工具的出现，为社会居民提供了更加便捷的消费工具。可以有效地刺激社会居民的消费欲望。不仅如此，当前互联网金融工具的交易成本也比较低，应用的范围也更加广泛。例如：支付宝金融工具的出现，其可以让社会客户在我国全国范围内，无论是大型商场还是小型的个体超市都可以为广泛的运用，同时其便捷的支付方式和低廉的支付成本，让越来越多的社会居民选择支付宝进行消费。转变社会居民消费模式的同时，也极大地鼓励了社会居民的消费欲望。

三、互联网金融时代下对居民消费的现状分析

越来越多的互联网金融企业的不断涌现，在一定程度上带动市场经济发展的同时，也给社会居民的消费带来很大的影响，其中对社会居民的消费来说也是巨大的考验。

（一）互联网金融市场的复杂性对居民消费带来诸多风险

纵观我国互联网金融产业的发展，其速度越来越快，但是在宏观上我国的制度体系和政策规范等更新的还比较慢，无法紧随互联网金融市场的变化做有效约束。多元化的互联网金融工具在应用和发展过程中也存在一定的市场风险，但是对于社会居民来说，很难识别和防范复杂市场环境下的金融危机。这就导致了很多社会居民在运用互联网金融工具消费的同时，也面临着一定的交易风险。例如：互联网等信息技术的漏洞，导致消费者的资金等受到不法分子的侵害。存在财产损失的风险。但是这种损失对于社会居民来说，往往是很难寻求补偿的，因为我国的宏观法律层面上对其的约束还不是很完善。

（二）居民对于互联网金融的了解不全面，应用效率不高

近些年，虽然我国的互联网金融产业的市场发展空间越来越大，但是通过相关数据的调查显示，社会居民在消费过程中大多都还是保持着传统的消费理念和方式，一部分年轻群体的互联网金融消费也都是侧重于支付宝和微信等工具，对于其他的互联网金融产品和知识了解的还是少之又少。无法有效把握市场经济发展环境下互联网金融的发展趋势从而及时调整消费方式和理念。社会居民对于互联网金融了解的片面。不仅在一定程度上加大了其自身的风险要素。同时也无法真正意义上发挥互联网金融的发展优势。

四、提升互联网金融时代下居民消费水平和能力的策略

（一）完善宏观政策体系，为居民消费提供保障

新形势下，我国早已经进入互联网的发展时代，互联网金融的崛起是时代的发展趋势，因此随着我国互联网金融的快速发展，我国还需要积极在宏观的政策和法律层面上进行完善，紧随互联网金融的发展趋势积极完善我国的法律体系和指导规范，有效指导和约束当前互联网金融的发展。其次，我国的基层政府部门和行政部门也要积极强化对互联网金融发展的监管。在引导互联网金融科学发展的同时，也能有效规范行业的稳定发展，杜绝不法金融主体的存在，切实保证社会居民的消费。这对于我国社会的稳定和繁荣都具有积极的影响。

（二）金融企业积极强化对产品和技术的创新

现阶段，互联网金融的发展空间越来越大，面对这样的发展趋势，社会的金融企业还需要积极强化自身在产品和技术上的创新，积极开发多元化的互联网金融工具和产品内容，不仅可以满足更多社会居民多元化的需求，同时其技术的创新也能进一步拓展社会居民的融资渠道，这对于提升社会居民的消费能力有很大帮助。此外，互联网金融企业在整合行业发展资源、提升市场竞争力的同时，最大限度地降低金融交易成本，以此获取更多社会居民的青睐。结束语综上分析，互联网金融的产生和创新，对于社会居民的消费影响是巨大的，在新形势下，随着金融工具的多元化发展，为社会居民的消费提供了便捷的手段。同时也营造了一个良好的环境。要想更好地提升互联网金融的发展效率还需要积极优化现在有政策体系和技术条件，为社会居民的消费提供完善的保障。

参考文献：

[1]崔海燕.互联网金融对中国居民消费的影响研究[J].经济问题探索,2017(01)

[2]安增军,林珊珊.网络经济对我国居民消费的效应分析[J].物流工程与管理,2016(01)

作者:王雅琪 单位:北京银行股份有限公司

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